Homenagem Ana Picasso

[tiagoalvin]

Face aos preços altos que muitos andam a pedir para alugar casa, estou a ponderar seriamente a optar pela compra.

O meu grande problema é não perceber quais os melhores créditos à Habitação que há por aí, mas acima de tudo, não entender o que são TAER, TAE, Spread's, taxas e afins.

Há algum site para ignorantes como eu que explique de forma clara o que cada uma destas características significam?

Edited April 23, 2017 by tiagoalvin

[PunK_BoY]

3 hours ago, curcundil said:

A casa ai é tua mas pelo que sei para venderes ou afins tens que ter autorização do banco, se eles não concordarem não fazes.

Nada disso. A casa é sempre toda tua e nunca do banco. Mesmo quando a quiseres vender podes vender à vontade e não precisas de autorização do banco. Agora como é lógico o banco quando souber que vendeste a casa vai-te pedir o dinheiro em dívida, mas isso também não é questão porque ninguém vai comprar uma casa com um ónus de hipoteca.

[DanielAmorim]

3 hours ago, gosma25 said:

Os bancos começam (finalmente) a baixar spreads. No entanto, o preço das casas está a subir, em alguns sítios de forma vertiginosa... @DanielAmorim no sábado estive numa imobiliária aqui na zona. Um T3 que em Dezembro foi por 240.000€ hoje vale perto de 300.000€. 

A subida de preços na nossa zona está a ser obscena! Por um T2 de 90m2 novo estão a pedir 220.000€ no prédio que está a ser construído na rotunda junto às nossas casas. A minha casa, que tem 100m2 e uma varanda de 8m2 custou menos 50.000€. Até fico parvo...

3 hours ago, curcundil said:

A casa ai é tua mas pelo que sei para venderes ou afins tens que ter autorização do banco, se eles não concordarem não fazes.

Nada disso. A casa é de quem a compra e não há qualquer dúvida a esse respeito. O que normalmente acontece é que o Banco fica com uma hipoteca sobre a casa como garantia do empréstimo. Nesse cenário para poderes vender a casa a hipoteca da mesma tem de ser levantada e isso acontece quando liquidas o empréstimo. Assim, caso se queira vender a única coisa que o Banco irá exigir é a liquidação do empréstimo.

[squallx]

44 minutes ago, DanielAmorim said:

Bem, muitas vez da-se como adquirida a questão que o banco apenas emprestar até 80% do valor de avaliação da casa, mas não é verdade. A minha casa, adquirida em Agosto/2015, não era do Banco e emprestaram 91% da avaliação do imóvel e sem fiadores. O empréstimo é na CGD que não é conhecida por ser um banco muito facilitador. Claro que as minha condições financeiras, principalmente a taxa de esforço que anda abaixo dos 20%, e um spread um pouco mais alto, a rondar os 2,3%, permitiram que tivesse esta percentagem de empréstimo. Claro que o ideal é a pessoa ter cerca de 25% a 30% do valor da casa para dar uma entrada de pelo menos 20% e pagar todo o processo e taxas (que nunca será inferior a 5% do valor da casa), mas se não tiverem essas condições nada está perdido. Os bancos tem os créditos "pré-aprovados" onde não emprestam mais de 80%, mas pode sempre ser submetido um pedido para reverem essas condições, que foi o que aconteceu no meu caso.

Em relação à questão que o @PunK_BoY levantou sobre a possível subida da Euribor e consequente subida da prestação é uma verdade, mas a questão não é assim tão linear. A Euribor chegou aos valores que chegou devido a um crise económica e a necessidade de estimular a economia. No dia que subirem a Euribor significa que o estado da economia na zona Euro está melhor e à partida a situação financeira das pessoas também. Por outro lado, na última década a banca está a cobrar spreads muito mais elevados que na década anterior, onde era comum os bancos praticarem taxas abaixo do 0,5%, o que acaba por equilibrar a taxa final. Por fim, não esquecer que o spread pode ser renegociado anualmente sem qualquer custo para quem subscreveu o crédito.   

Desculpa a pergunta mas quando falas em renogociar o spread, o que é que isso implica se tiveres um spread que está indexado à Euribor ? chegas ao banco e dizem para baixar a parte deles porque sim e não tens de levar com outro tipo de custos indiretos ? (tipo subscrever outro produto?)

Edited April 24, 2017 by squallx

[DanielAmorim]

9 minutes ago, squallx said:

Desculpa a pergunta mas quando falas em renogociar o spread, o que isso implica se tiveres um spread que está indexado à Euribor ? chegas ao banco e dizem para baixar a parte deles porque sim e não tens de levar com outro tipo de custos indiretos ? (tipo subscrever outro produto?)

O spread não está indexado a nada. Num empréstimo tens a taxa de juro, que costuma estar indexada à Euribor, e o spread, que é basicamente o risco e lucro do banco. 

Quando se parte para uma renegociação de spread não é porque sim. Os motivos mais comuns que te podem fazer pedir uma redução do spread é já teres abatido uma percentagem da dívida, que faz com que o risco do banco seja menor, ou as tuas condições financeiras estejam melhores. No limite podes sempre ameaçar que irás trocar o crédito de banco, mas isto só irá funcionar se na altura o mercado estiver apresentar melhores propostas para o crédito à habitação (NOTA: mudar o crédito de banco tem custos, mas que em alguns casos serão abatidos na redução dos custos do empréstimo)

Edited April 24, 2017 by DanielAmorim

[jr_cardoso]

58 minutes ago, PunK_BoY said:

Nada disso. A casa é sempre toda tua e nunca do banco. Mesmo quando a quiseres vender podes vender à vontade e não precisas de autorização do banco. Agora como é lógico o banco quando souber que vendeste a casa vai-te pedir o dinheiro em dívida, mas isso também não é questão porque ninguém vai comprar uma casa com um ónus de hipoteca.

Consegues apalavrar/fazer o negócio, até hipoteticamente receber o dinheiro, nunca consegues vender sem o distrate de hipoteca porque não existe nenhuma conservatória que o permita, não averbam sem o mesmo, logo, o negócio não se faz.

---

 

Sobre a posse, o imóvel é, desde a escritura, sempre da pessoa, nunca do banco (só se o mesmo tiver que executar a hipoteca é que esta deixa de ser do proprietário inicial).

[squallx]

20 minutes ago, DanielAmorim said:

O spread não está indexado a nada. Num empréstimo tens a taxa de juro, que costuma estar indexada à Euribor, e o spread, que é basicamente o risco e lucro do banco. 

Quando se parte para uma renegociação de spread não é porque sim. Os motivos mais comuns que te podem fazer pedir uma redução do spread é já teres abatido uma percentagem da dívida, que faz com que o risco do banco seja menor, ou as tuas condições financeiras estejam melhores. No limite podes sempre ameaçar que irás trocar o crédito de banco, mas isto só irá funcionar se na altura o mercado estiver apresentar melhores propostas para o crédito à habitação (NOTA: mudar o crédito de banco tem custos, mas que em alguns casos serão abatidos na redução dos custos do empréstimo)

obrigado

[DanielAmorim]

Já agora, é normal ouvir dizer que comprar casa sai muito mais barato que alugar, mas eu não vejo as coisas bem assim. Vou apresentar o meu caso para sustentar a minha ideia:

ALUGUER: 700€ (renda normal por uma casa igual a minha na mesma zona) * 12 meses = 8400€
COMPRA:  530€ (prestação + condomínio) * 12 meses + 550€ de IMI = 6910€
DIFERENÇA: 1490€ p/ ano

No entanto no último ano tive de pagar uma quota extra para o condomínio no valor de 1000€ para a remodelação de 2 fachas de cerâmica, que estavam para cair devido a defeitos de construção. Também tive de mandar reparar o motor da aspiração central e substituir as laminas do estore de um dos quartos. Não sei precisar, mas na boa essas duas reparações já ficaram em 200€. Assim, feitas as contas no último ano apenas poupei cerca de 300€. Será que foi assim tanto? Não! A casa não irá ficar nova para sempre e a dada altura serão necessárias obras, como pinturas, substituição do chão, vidros e caixilharia, etc... Para além da casa é necessário ter-se consciência que o prédio também se degrada e como a casa também necessitará de ser remodelado e normalmente o fundo de reserva do condomínio nunca chega para isso, pois as pessoas não querem pagar muito por mês.

Claro que no final dos 30 ou 35 anos do empréstimo fico com um bem que é meu e essa é a grande vantagem. No entanto 30 ou 35 anos é um longo período de tempo e muita coisa pode acontecer.

O conselho que costumo dar ao pessoal que está a pensar comprar casa é que façam bem as continhas, pensem se tem uma situação profissional minimamente estável e se estão disposto a ficar a morar numa localidade durante várias décadas. Outra questão que considero muito importante é olharem para a compra da casa sempre com um investimento e que tenham garantias que estão a fazer um bom negócio (cuidado com a especulação dos preços e analisem o mercado durante uns meses pelo menos). 

[Jotha]

^^ Precisamente isto.

Ando à procura para arrendar, custa-me ver os preço que estão a praticar. Mas derivado à minha vida profissional e pessoal, só compensa arrendar.

[PunK_BoY]

44 minutes ago, jr_cardoso said:

Consegues apalavrar/fazer o negócio, até hipoteticamente receber o dinheiro, nunca consegues vender sem o distrate de hipoteca porque não existe nenhuma conservatória que o permita, não averbam sem o mesmo, logo, o negócio não se faz.

 

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Sobre a posse, o imóvel é, desde a escritura, sempre da pessoa, nunca do banco (só se o mesmo tiver que executar a hipoteca é que esta deixa de ser do proprietário inicial).

Não o fazem mas não se podem recusar. Um colega meu colocou uma em tribunal e ganhou. À luz do direito civil se a outra parte quiser comprar com o ónus nada o pode impedir. Como disse o máximo que o banco pode fazer é ir sobre a pessoa e solicitar a resolução do contrato.

[p!p1tUh]

Vou aqui falar apenas de uma outra coisa que não me pareceu ter lido outros a tocar no assunto. Há sempre a possibilidade de tx fixa para quem tenha medo da evolução da economia. Não considero que valha/ou vá valer a pena, mas nunca se sabe... 

Volto a dizer que se a pessoa jogar bem acaba sempre por valer mais a pena, quando to mais não seja para manter o valor que gastou. Eu comprei uma casa no centro do Porto há poucos anos atrás e entretanto isto valorizou absurdamente, ao ponto de estar a valer cerca de 400k€ mais... São negócios a ter em conta. Fiz um investimento na altura, para a casa que era, reduzido, mas sempre acreditando que valia e ia valer bem mais. Não cago dinheiro, não tenho grande carro, nada mas gosto destes negócios. Já o disse ao dast, a partir dos 45 quero só curtir a vida....embora tenha sempre uma certa obcessão com negócios,lol.

Edited April 24, 2017 by p!p1tUh

[review]

Por aqui comprei casa este ano, mais barato que alugar, e eu estou a investir o meu dinheiro em mim. Os alugueres estão estupidamente caros e compensa comprar agora antes que as casas subam mais.

Eu não me posso queixar, sinto que comprei a casa em desconto, que mesmo com as obras não chega sequer perto da avaliação da mesma, até me apetece vender, quando as obras acabarem

O processo com o banco foi demoradooooo, mas todo o processo o foi. Optei pelo BPI que era o que me dava melhores condições, na altura e era o que ficava mais barato no fim.

[Revenge]

10 hours ago, Ilusi0n said:

Em relação a isso que dizes @PunK_BoY estamos a falar de que tipo de aumento? Realisticamente uma renda pode passar de 300€ para 500€? Depende da taxa de juro que assinaste no inicio do empréstimo? Qual a mais vantajosa?

Quando fiz a simulação, se o juro aumentar 2%, sobe de 250€ para 350€. Quando comprei já foi a pensar que muito provavelmente mais dia menos dias, vai subir 1 ou 2%.

[Kopien]

O melhor momento para comprar casa já lá vai e foi em 2012. Nessa altura faziam-se negócios muito bons, mas também tínhamos o clima de bancarrota de Portugal a juntar à continuação da crise financeira.

Normalmente os melhores negócios é quando toda a população e tu próprio estão-se a borrar de medo. Para fixar.

 

Agora os preços estão a começar a roçar o absurdo para algumas zonas, especialmente, centro de Lisboa e Porto. No entanto com a continuação da política de juros pelo menos até ao final deste ano não vejo razão nenhuma para que não suba.

No entanto ainda se consegue arranjar um ou outro apartamento interessante. O problema é a possível obra por trás. Existem problemas que só partindo paredes é que os encontras.