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Contas A Prazo Ou Fundos De Investimento?


Donovan
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Ora viva. Isto não é o melhor sítio para falar disto, mas tenho esperança que alguém saiba como isto funciona (jr :D).

Uma das dúvidas que me tem deixado quase que "desesperado" têm sido esta questão das contas a prazo / fundos de investimento. Ora, falando do meu caso, eu já tenho uma conta na CGD há uns bons anos e achei bem pegar em algum do dinheiro (não é muito, mas já é uma quantia valente) e colocá-lo a render.

No dia em que fui abrir uma nova conta, eu confesso que fui para o banco completamente à nora, sem saber ao certo o que abrir. Pedi algumas indicações, tentei perguntar sobre tudo o que me ia lembrando. E uma conta que me agradou uma tal de Rendimento Fixo, que tinha, segundo a senhora, umas boas taxas de juro.

Epá, verdade seja dita, fui na onda. Fiz as contas por alto e achei que era uma boa solução para o que queria. Agora, tive a fazer contas mais pormenorizadas e, depois de saber que isto era na verdade um fundo de investimento e não uma conta a prazo, comecei a ficar um bocado assustado e com medo que o dinheiro possa desvalorizar e puff.

Portanto, eu queria ver se alguém me consegue explicar ao certo 2 coisas: 1º - como afinal funciona esta conta de Rendimento Fixo? e 2º - Tratando-se de um fundo de investimento, mais vale deixar o dinheiro ficar na conta ou é prioritário cancelar a conta, tendo em conta o mercado da bolsa actual?

Obrigado.

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Tive agora a ler o paper sobre a constituição desse fundo e a minha opinião é o seguinte:

Ao subscreveres pagas logo a cabeça 5% de taxa sobre o teu investimento. Logo ficas apenas com capital subscrito de 95% do teu investimento. Tens despesas de 0.28% anuais de gestão. E caso queiras resgatar o teu dinheiro pagas 1.5% sobre o capital resgatado.

Qual o problema, imagina que investes 10.000€. Ficas apenas com 9.500€ que 5% vai pa comissão de subscrição. Esses 9.500 equivalem a 1900 "titulos" que acabaste de comprar a 5€ cada um. O valor de cada titulo é que é o valor base do teu juro. neste moemnto está a 4.97€, inferior a 5€ logo tás a pagar acima do que vale neste momento. (o que não significa que n possa valer mais)

O que recebes é juros sobre este valor base unitário.

Tens taxas de juro nominais liquidas (depois de pagares os impostos) de 2.56%, 2.64, 2.72 e 2.8% durante os 4 anos.

Simplificando se investiste 10.000€, e se o fundo valorizou 20% (em media ao longo dos 4 anos, vale 5 neste momento supondo, e passa pa valer 6 nos proximos 4 anos) tens no final dos 4 anos 10.515€ (presentes). Tens um ganho de 5% em 4 anos... o que é uma valente merda. E já te pus uma taxa de custo de oportunidade muito baixa de 3%. Em termos reais que é o que te interessa tens ganhos de 1.25% por ano. Acrescentando o risco de credito que tens do fundo (parece-me baixo pela composição inicial e pela não inclusão de derivados fututos, nem outros bichinhos feios), o risco de inflação (quanto maior a inflação nos proximos anos mais dinheiro perdes) e pelo risco de desvalorização ou valorização aquem dos 20% parece-me que não é de certo um bom fundo pa investir. E não te esqueças que se resgatares o guito pagas 1.5% sobre o valor resgatado.

http://www.caixagest.pt/getresource.aspx/p...2d-333468e0ba48

http://www.caixagest.pt/fundos_estruturados.aspx

Em anexo tens um file de excel onde fiz as contas. Tá em bruto mas espero que percebas.

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Mais vale ires ao Barcklays e perguntares pelo Depósito Boom (é Deposito a prazo de 3 meses) que tem uma TANB de 3,7%. Atenção que é só pra novos clientes.

Esse fundo não garante o capital, pelo que podes perder dinheiro. Basicamente os gajos fazem um emprestimo para pagar às pessoas que sobscrevem o fundo e pegam no dinheiro e canalizam para eles e para outras entidades, que depois têm de pagar o emprestimo. Se alguma delas falhar o pagamento, o pessoal perde uma percentagem do juro e possivelmente do capital. Não acredito que vás buscar tanto juro, mas sendo o fundo da CGD tb n deves perder capital (penso eu, que às vezes sou crente).

De qualquer forma não ha nada como leres o "PROSPECTO COMPLETO" que está na pagina da CGD.

Bolas, hoje tou lentinho...

De qualquer forma estava falar de um fundo diferente, do Rendimento Fixo V que só começa em 10 de Agosto e até dia 7 não se paga a taxa de subscrição de 5%.

Edited by IrnMdn
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Tive agora a ler o paper sobre a constituição desse fundo e a minha opinião é o seguinte:

Ao subscreveres pagas logo a cabeça 5% de taxa sobre o teu investimento. Logo ficas apenas com capital subscrito de 95% do teu investimento. Tens despesas de 0.28% anuais de gestão. E caso queiras resgatar o teu dinheiro pagas 1.5% sobre o capital resgatado.

Qual o problema, imagina que investes 10.000€. Ficas apenas com 9.500€ que 5% vai pa comissão de subscrição. Esses 9.500 equivalem a 1900 "titulos" que acabaste de comprar a 5€ cada um. O valor de cada titulo é que é o valor base do teu juro. neste moemnto está a 4.97€, inferior a 5€ logo tás a pagar acima do que vale neste momento. (o que não significa que n possa valer mais)

O que recebes é juros sobre este valor base unitário.

Tens taxas de juro nominais liquidas (depois de pagares os impostos) de 2.56%, 2.64, 2.72 e 2.8% durante os 4 anos.

Simplificando se investiste 10.000€, e se o fundo valorizou 20% (em media ao longo dos 4 anos, vale 5 neste momento supondo, e passa pa valer 6 nos proximos 4 anos) tens no final dos 4 anos 10.515€ (presentes). Tens um ganho de 5% em 4 anos... o que é uma valente merda. E já te pus uma taxa de custo de oportunidade muito baixa de 3%. Em termos reais que é o que te interessa tens ganhos de 1.25% por ano. Acrescentando o risco de credito que tens do fundo (parece-me baixo pela composição inicial e pela não inclusão de derivados fututos, nem outros bichinhos feios), o risco de inflação (quanto maior a inflação nos proximos anos mais dinheiro perdes) e pelo risco de desvalorização ou valorização aquem dos 20% parece-me que não é de certo um bom fundo pa investir. E não te esqueças que se resgatares o guito pagas 1.5% sobre o valor resgatado.

http://www.caixagest.pt/getresource.aspx/p...2d-333468e0ba48

http://www.caixagest.pt/fundos_estruturados.aspx

Em anexo tens um file de excel onde fiz as contas. Tá em bruto mas espero que percebas.

Excelente. :y:

Don, o Lipos deu-te a papa toda, devias ter perguntado antes de fazeres o investimento.

B)

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Eu simplesmente cheguei ao banco e pedi para abrir uma conta a prazo. Desconhecia que era um fundo de investimento deste género.

FODASE.

Se fosse um fundo aberto sem taxa pré-definida eu até dizia que tinha sido uma boa aposta uma vez que o valor das UP's bateram no fundo no final do ano passado, agora esse fundo face ao valor de subscrição (comissão) e dadas as penalizações por liquidações em relação ao valor dá um mau investimento tendo em consideração o produto em causa (taxa pré-definida), para isso fazias um DP puro ou um estruturado de obrigações com taxa definida que tinhas melhores opções.

B)

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Já agora, e desculpa lá Donovan invadir o teu tópico :-.. , aos entendidos, pedia que vissem o anexo que tenho neste post. Fiz uns DPs daquele tipo e gostava de saber se em termos económicos foi uma boa opção. Tem o contra de no máximo serem 5000€, mas como não me impuseram limite de DPs por conta, podia fazer mais que um. Nos primeiros 6 meses deste ano, e como em Dezembro os mercados andavam em alta, por 5000€ deu-me 86,40€.

Obrigado ;)

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Na altura foram bons investimentos, quando se vencerem não deixes renovar uma vez vai ser aplicada o valor da Euribor a 6M no dia util anterior, sendo que, a mesma anda na casa dos 1%.

Tu podes ter 50.000.924.324.234 de DP's sobre uma conta depositos à ordem, simplesmente não existe limite.

B)

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Não tem nada a ver, mas o melhor investimento, neste momento, é num painel solar.

A Deco já retirou o parecer da consulta livre, mas na altura aconselhou o BPI como melhor opção. Tem é de se pedir o crédito para ter o incentivo (os descontos habituais do irs é para todos). Mas suponho que seja possível abater a dívida assim que possível.

De resto, há que analisar bem os produtos de mercado. O meu ex-namorado já teve uma aplicação que era um seguro de vida, deposito a prazo a 8 anos que ao final dos 8 anos devolviam o valor com juros (6%) e que era simultaneamente, nesse período um seguro de vida que cobria a morte, invalidez e acidentes. I.e, é como ter um seguro por nada. Este produto já não existe (acho).

Agora ele está é a fazer umas aplicações de 30 dias, 60 dias e 90 dias (que estipulam não poder exceder um valor) e que dão uns juros porreiros. Ele é bancário no Santander e está por dentro disso. Eu só sei assim por alto. Mas segundo ele ainda era a melhor coisinha que havia em termos de juros.

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Claro que continuam a existir as aplicações de 8 anos no ramo vida, eu vendo-as todos os dias, ou são seguros de capitalização ou se tiver os chamados resgates parciais programados são unit linkeds.

Sobre os painéis solares todos os bancos que estão no protocolo fazem o mesmo serviço, não há banco melhor ou pior, são todos iguais porque todos fazemos exactamente a mesma coisa, não existem diferenças uma vez que são co-participados pelo estado.

Sobre os incentivos fiscais e dedução do preço do equipamento é igual independentemente de existir crédito ou não, isto é, existe sempre.

B)

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Boas...

e PPR's? exemplo: tenho um PPR ao qual não estou satisfeito (pouca rentabilidade...) posso passar para outro PPR dentro da mesma instituição que eles não me cobram por isso?

ouvi que agora podemos mudar os PPR's de um banco para outro que ja não levam comissões (ou se levam é uma pequena percentagem...).

Fiquem!

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Na altura foram bons investimentos, quando se vencerem não deixes renovar uma vez vai ser aplicada o valor da Euribor a 6M no dia util anterior, sendo que, a mesma anda na casa dos 1%.

Tu podes ter 50.000.924.324.234 de DP's sobre uma conta depositos à ordem, simplesmente não existe limite.

B)

Já pensei no próximo, porque realmente a 1% não vou longe. Por um lado ainda bem que a Euribor desceu bastante, vi a prestação cair que foi um mimo :-..

Desconhecia a do 50.000.924.324.234 DPs lol Estamos sempre a aprender!

Obrigado ;)

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O melhor para contas a prazo é o banco Best!! Quando a Euribor estava a 2% conseguia-se TANB de 6%, agora anda pelos 3.5%.. Isto não é fixo, porque estas TANB são atribuídas em leilão.

Quanto a cenas em que já há hipotese de perderes dinheiro, o melhor é mesmo perceberes do assunto senão mais vale estares quieto.... Vai lendo o jornal de negócios e os foruns do jornal de negócios, que aprendes muita coisa por lá! Depois quando já tiveres dentro do assunto, já consegues margens maiores que nas contas a prazo, que infelizmente agora andam muito baixas! :(

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Se as taxas de juro andam nos 2% e um banco dá 6% para o mesmo periodo, é sempre de duvidar, olhe-se o que aconteceu recentemente...

lol, óbvio... depois vão para as televisões e dormir à porta da instituição :-..

B)

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Se as taxas de juro andam nos 2% e um banco dá 6% para o mesmo periodo, é sempre de duvidar, olhe-se o que aconteceu recentemente...

É sempre de desconfiar, mas há bancos que investem em paises do leste onde a taxa de juro imobiliário é por volta de 14 ou 15% e ai tem mais margem. No entanto são investimentos de mais risco...

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O Best pertence ao Bes que é só o maior banco nacional! ;)

Não é de desconfiar... São períodos, em que é preciso mais dinheiro. Esta dos 6% foi por volta do Natal.

Mesmo agora, para novas adesões têm TANB de 4% durante 4 meses!

E as TANB lá andam acima dos 3%... mas são feitas através de leilões!

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O melhor para contas a prazo é o banco Best!! Quando a Euribor estava a 2% conseguia-se TANB de 6%, agora anda pelos 3.5%.. Isto não é fixo, porque estas TANB são atribuídas em leilão.

Quanto a cenas em que já há hipotese de perderes dinheiro, o melhor é mesmo perceberes do assunto senão mais vale estares quieto.... Vai lendo o jornal de negócios e os foruns do jornal de negócios, que aprendes muita coisa por lá! Depois quando já tiveres dentro do assunto, já consegues margens maiores que nas contas a prazo, que infelizmente agora andam muito baixas! :(

Podem consultar online o Oje que é gratuito e distribuído em instituições bancárias. Eu subscrevo, pois ocasionalmente tem coisas (até ideias de negócios) interessantes.

Se as taxas de juro andam nos 2% e um banco dá 6% para o mesmo periodo, é sempre de duvidar, olhe-se o que aconteceu recentemente...

É sempre de desconfiar, mas há bancos que investem em paises do leste onde a taxa de juro imobiliário é por volta de 14 ou 15% e ai tem mais margem. No entanto são investimentos de mais risco...

Todos os bancos têm os overnigths que dão bateladas de dinheiro. Sabendo por alto é algo como os bancos "emprestam" durante a noite (período em que não estão a trabalhar) o dinheiro que possuem (das contas, depósitos etc) a outros bancos do outro lado do planeta, tipo os Camarões, o Congo, o Haiti, para garantir a fluidez de capital. É uma forma de movimentarem o dinheiro e de ganhar com juros. É por esta e outras que houve um colapso financeiro. Começa em wall street e atinge a Almanha, por exemplo.

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O Bes é o maior banco nacional?

E eu que pensava que é a CGD... seguida pelo BCP...

Privado!

Não há muito tempo o BCP foi ultrapassado pelo Bes!

http://www.jornaldenegocios.pt/index.php?t...S&id=359132

Tu és tolo, lol, o BES e o BPI juntos quase que não conseguem ultrapassar o BCP quanto mais sozinho.

O que a notícia refere não é mais do que a capitalização bolsista, ainda por cima por vias de um aumento de capital, não tem rigorosamente nada a ver com a quota de mercado dos Bancos nem com a "grandeza" de cada um.

Para teu (e demais) conhecimento, a CGD e o BCP juntos têm mais de 60% de quota de mercado, sendo que, o BES tem cerca de 16% e o BPI 9%.

B)

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